¿Cómo funciona el mercado hipotecario en el Reino Unido?

El mercado hipotecario Británico es un mercado maduro, que se ha desarrollado a través de varias décadas, que ha sobrevivido varios episodios de “Booms” y colapsos de la economía, siendo el último y más llamativo el reciente colapso financiero del año 2008.

A pesar de todas estas fluctuaciones que han afectado al país desde el punto de vista económico, lo bancos siguen activamente muy interesados en proporcionar préstamos hipotecarios para la compra de propiedades residenciales y comerciales. ¿Porque?

Posiblemente la respuesta es muy simple. Pocas personas dudarían que el sector bancario invierte substanciales sumas de dinero para estudiar diferentes líneas de negocio. El negocio del banco es muy simple: prestar el dinero, a una tasa de interés lo más alta posible, con riesgo de impago mínimo posible. Entonces volviendo a la pregunta anterior: ¿Porque a los bancos les interesa tanto financiar al sector inmobiliario británico? Sencillamente porque se ha demostrado que es un sector que produce una buena rentabilidad con un riesgo de impago muy bajo. En otras palabras, es un buen negocio para el banco prestar dinero y financiar la compra de una propiedad. ¿Si para el banco es un buen negocio, crees que será un buen negocio para ti? Responder a esta pregunta requiere un artículo entero, así que de momento dejamos aquí esta pregunta con la promesa de que la abordaremos luego en otro artículo.

Volviendo a las hipotecas en el Reino Unido, actualmente la inmensa mayoría de los bancos cobran una tasa de interés hipotecario que ronda en torno a 2% a 3% anual. Depende de en donde vivas, puede que pienses que 2% a 3% de intereses anual es increíble, particularmente teniendo en consideración que en muchos países de América Latina una tasa de interés de 10% se considera muy atractiva. Sin embargo, como comentamos más arriba, la economía Británica es una economía madura y desarrollada. Además, en el Reino Unido la inflación es extremadamente baja (comparada con la media en América Latina) y la competencia en el sector bancario es muy feroz. Todo esto hace que las tasas de interés a pagar sean indudablemente muy atractivas.

A diferencia que en países como Francia y EEUU en donde muchos bancos ofrecen hipotecas con interés fijo durante toda la vida del crédito, en el Reino Unido normalmente las hipotecas son una combinación de un periodo de interés fijo (que dependiendo de la hipoteca puede ser entre dos a cinco años) y el resto de la vida del préstamo a un interés variable, que generalmente es ligeramente más alto. Esta es una estrategia que utilizan los bancos para animar a los clientes a rehipotecar sus viviendas con cierta frecuencia.

 Dependido del tipo de propiedad, los intereses pueden variar ligeramente. Por ejemplo, hipotecas para viviendas tienden a ser más baratas (interés alrededor de 2% al 3% anual) mientras que las hipotecas para propiedades comerciales tienden a ser algo más costosas (entre 2.5% a 5% de interés anual).

 En el caso de las hipotecas residenciales, dependiendo si el préstamo es para adquisición de la vivienda en donde el cliente va a vivir (llamémosla Hipoteca Residencial o HR) o si es una vivienda para alquilar (llamémosla hipoteca de vivienda para alquilar o HVA) el banco estará más o menos dispuesto a financiar un porcentaje del precio del inmueble. En el caso de las HR, los bancos estarán dispuestos a financiar normalmente un 90% del valor del inmueble, requiriendo al cliente que aporte un depósito del 10% del valor del inmueble. En el caso de las HVA, los bancos están ahora mismo dispuestos a financiar desde un 70% a un 80% del valor del inmueble, requiriendo al inversor que aporte un deposito oscilando entre un 20% a un 30% del valor del inmueble.

En general, el periodo máximo del préstamo suele estar alrededor de los 25 años. Sin embargo, este periodo se acorta si el cliente es mayor de 60 años. La inmensa mayoría de los bancos solo conceden hipotecas a personas menores de 70 años. Otro requisito importante a tener en cuenta es que el comprador debe ser residente británico. Sin embargo, hay estrategias que se pueden utilizar para conseguir que un inversor no residente británico pueda disfrutar del ingreso que le proporcione la propiedad y del apalancamiento que le genere la hipoteca. Es o no una excelente estrategia ser capaz de hacer una inversión segura que te proporcionara un ingreso mensual mientras solo necesitas un depósito de entre 20% a 30% del valor total del inmueble?

En Euroglobal nos especializamos en la compra, reforma y manejo de propiedades para alquiler en el Reino Unido. Profundamente creemos en esta estrategia de inversión. Contamos con un portafolio cuyo valor excede el millón y medio de Libras esterlinas (casi dos millones de dólares al momento de escribir este artículo). Nuestra misión es dar a conocer esta excelente oportunidad de negocio y a la vez ayudar a nuestros clientes a construir un patrimonio sólido y blindado contra la inflación.

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